对德国消费者的好消息：SCHUFA将更快删除信用评分中的污点

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在德国贷款通常需要证明自己是可靠的债务人，而较低的SCHUFA信用评分则会带来不利影响。现在，消费者可以更快地摆脱信用污点。



从2025年1月1日起，欠款的消费者可以更快地清除负面的SCHUFA记录。对于一次性的付款逾期记录，这类数据将从原来的36个月缩短为18个月后自动删除。不过，这一缩短的前提条件之一是，未支付的账单必须在催收通知发送给SCHUFA后100天内结清。

SCHUFA Holding AG首席执行官塔尼娅·比尔克霍兹（Tanja Birkholz）表示：“新的存储期限规定为双方都带来了好处。对于迅速弥补支付延误的消费者，这提供了更快改善信用的机会。而企业也因此能够更快回收欠款。”

较差的信用评分可能导致贷款成本上升
SCHUFA通过海量数据计算消费者支付账单或偿还贷款的可靠性。这些信用信息对于银行、邮购商、电力供应商或移动通信公司来说至关重要，它们在签订合同前会通过SCHUFA或其他信用机构查询客户的信用状况。

消费者通常只有在申请新的贷款合同时，遇到问题才会发现自己有负面的SCHUFA记录。例如，当账单在多次催收后仍未支付时，就会产生负面记录。

SCHUFA：数万名消费者将受益于新规定
根据新的100天规则，消费者可以更快证明自己并非完全没有偿付能力。然而，这一规则的关键还在于，在缩短至18个月的存储期内，消费者不得再有其他负面记录被报告给SCHUFA。此外，消费者不得有来自债务登记或破产公告的信息。

对于2025年1月1日之前已报告给SCHUFA的已解决支付纠纷，并满足所有条件的记录，SCHUFA正在从其数据库中删除这些记录。这影响到约6万人，占有负面记录消费者总数的1%。根据当前估计，另有6万人将能够受益于新的100天规则。

批评者呼吁更多透明度
目前，SCHUFA掌握着6800万德国消费者的信息，例如是否有未偿还的贷款、拥有多少个支票账户或信用卡等。这些信息被用来计算一个所谓的“基础评分”（Basis-Score）。该分数以0到100%的概率表示消费者履行财务义务的可能性。分数越高，信用等级越高。

然而，SCHUFA未能详细公开评分的具体计算方法，这一行为长期受到批评。SCHUFA对此解释称，如果完全透明化评分模型，可能会导致分数被人为操控。

消费者可以通过邮寄的方式免费向SCHUFA申请其个人基础评分的数据副本。若注册SCHUFA子公司Bonify的App，也可在那里查看评分。从2024年1月起，该App还允许消费者查看是否存在负面记录。

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德国消费者将迎来好消息，从2025年1月1日起，SCHUFA将加快删除信用评分中的负面记录。这意味着，消费者在清偿一次性付款逾期后，负面记录的保存期限将从原来的36个月缩短至18个月，前提是未支付的账单需在催收通知发出后的100天内结清。

SCHUFA首席执行官塔尼娅·比尔克霍兹指出，这一新规将帮助那些迅速弥补逾期的消费者更快地改善信用状况，同时也有助于企业回收欠款。对于在2025年1月1日之前已解决的支付纠纷，符合条件的记录将被删除，这影响到约6万名消费者。

不过，消费者需要注意的是，在18个月的存储期内，不得再有其他负面记录被报告。同时，缺乏透明度的问题依然存在，消费者对SCHUFA评分计算方法的不明朗表示关切。因此，建议消费者定期向SCHUFA申请个人信用评分的数据副本，以便掌握自己的信用状况。
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