经济教育改革：国家提供2000欧元的儿童启动金

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经济专家提议一项新的儿童启动津贴 ，由国家为每个孩子提供 2000 欧元启动资金。


经济学家提出，国家应该为所有儿童和青少年提供启动资金，让他们从小就熟悉投资和退休规划。总体经济发展评估专家委员会现已就这项新的“儿童创业津贴”提出了具体建议。

儿童从六岁起每月将获得十欧元的基金。年满18岁生日时，将收到大约2000 欧元。青年一旦成年，就可以自由支配这笔钱。


德国总体经济发展评估专家委员会是联邦政府最重要的经济问题咨询机构。该委员会有五名专家成员。其中三位女性教授分别为Veronika Grimm、Monika Schnitzer 和 Ulrike Malmendier ，另外两名男性教授为Ulrich Trügen和Martin Werding。Monika Schnitzer自2022年10月起担任该委员会主席。

未来，德国将为所有的儿童和青年提供启动资金，让他们尽早了解投资和退休金等事项。该专家委员会的五位经济学家现已针对这一建议提出了具体方案。

按照这一计划，国家将从六岁生日起每月向每个儿童发放价值十欧元的基金。年满18岁时，将拥有国家资助1560欧元的启动资金。如果平均年回报率为 4%，那么到18 岁生日时，这笔钱将总计约为 2000 欧元。

儿童启动资金的运作方式



专家委员会的儿童创业津贴模型的详细内容如下：

* 国家每月为每个 6 岁至 18 岁的儿童向基金支付 10 欧元。
* 每月金额根据上一年的通货膨胀率自动调整。
* 所有儿童和家庭都可以自动参与，即不用申请参与。
* 儿童启动金也通过Familienkassen实施落实。获得启动资金的资格与儿童金相关。
* 每年9月1日年满 6 岁的儿童都将定期纳入该计划。也就是说，所有儿童从入学开始储蓄阶段。
* 家长会提前数月获得有关儿童启动金的信息，并为孩子选择基金。如果父母没有做出决定，孩子将被默认分配一个标准产品。
* 储蓄阶段持续到18 岁生日为止。在此阶段，无法从存款中提取资金。
* 一旦达到法定成年年龄，就可以无指定用途地支出款项。
* 年轻人还将能够向该基金中继续储蓄。儿童启动金可以作为私人退休金的基础。
* 儿童启动金不追溯支付，从当前学年引入后开始就算。

初始成本不高

如果该计划于 2025 年 9 月 1 日推出，大约 76 万名六岁儿童将被纳入该计划。这将导致第一年的支出为 9100 万欧元。经济学家写道：“尽管预算形势紧张，但联邦预算应该可以负担得起这一数额。”



在随后的几年中，通货膨胀调整后的成本将会增加。到2030年，这一数字可能约为6.04 亿欧元。如果到 2037 年将所有 6 岁至 18 岁的儿童和青少年都纳入该计划，经济学家预计联邦政府的成本将达到15亿欧元。

为尽可能减少审查和管理的工作量，该项目将尽可能维持简单和通用的原则。

鼓励私人进入资本市场

理事会认为，德国正在失去增长动力。增长潜力正在降至每年 0.4% 的历史低点。最重要的原因是社会老龄化和工作时间缩短导致工作量下降。为此，德国迫切需要动员进行更多资本投资。为了确保繁荣，德国必须在技术和现代系统上投入更多资金。实现这一目标的关键之一是更加开放的资本市场。

德国很多企业是通过银行贷款获得融资的。而私人家庭能够进入资本市场的通道太少。为此在美国从事研究的经济学教授Ulrike Malmendier推动了这一提案的推出。

儿童启动金：增强金融教育

以色列每月向儿童基金支付相当于 12 欧元为每个孩子提供启动资金。经济专家委员会希望以以色列为榜样，为儿童、青少年及其家庭提供定期存款积累长期资产的实践经验。改善金融教育，并帮助低收入家庭积累财富。该委员会在年度报告中写道：“大量研究表明，金融教育对积累财富、处理债务、退休计划、资本市场参与和投资决策具有积极影响。”

为了调动更多资本进行投资，加强金融和经济教育以及养老金改革至关重要。为加强财商教育，经济学家还建议将儿童创业津贴纳入学校。资本市场和股票市场游戏应纳入课程。教师还需接受更好的经济学和金融方面的培训。

为更好的养老保障奠定基石

除了儿童启动金外，理事会还建议德国效仿斯堪的纳维亚国家的养老金供应模式，设立一个公共管理的养老基金。年轻人的启动金也可以存入养老基金。

委员会写道：“增加资本市场参与度的一个核心组成部分是补充私人养老金规定的改革。”这样，每个人都有义务自动参加私人养老金计划。决定不参加私人养老规定的人都必须主动做出反应。这种退出私人养老的选择模式显著提高了资本市场的参与度。英国的经验已经证明，自引入选择退出模式以来，86% 的私营公司雇员参加了公司养老金计划。

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针对德国提出的儿童启动金政策，设想为每位儿童提供2000欧元的启动资金，这项提议旨在提升家庭的金融教育和财富积累能力。以下是政策的几个关键点：

1. **启动金的设置**：从儿童六岁起，每月将获得10欧元，直到18岁能够领取总额约2000欧元的启动金。这种方式希望孩子们能够早早接触到投资和财务管理。

2. **财政支出预估**：预计到2030年，实施该政策的通货膨胀调整后费用可能达到6.04亿欧元，到2037年，若覆盖所有6至18岁的儿童，联邦政府的支出预计将达到15亿欧元。

3. **金融教育加强**：通过儿童启动金，经济专家希望提高儿童和青少年的金融意识，帮助低收入家庭积累财富。同时，将此项目纳入学校教育中，以增强学生对资本市场和投资的理解。

4. **养老金改革的结合**：委员会还建议将启动金与养老基金相结合，借鉴斯堪的纳维亚国家的养老金制度，推动年轻人参与私人养老金计划，从而提高社会整体的资本市场参与度。

5. **政策简化与效率**：为了减少行政工作的复杂性，该倡议尽量保持简单易行的原则，以便于实施和管理。

总体来看，这项政策不仅希望通过直接的经济支持来增强儿童的财富积累能力，也同时瞄准了改善整体经济活力和社会财务素养的长远目标。
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