国家支持的私人养老Riester-Rente宣告失败，下一步该怎么办？

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曾经备受赞誉的里斯特养老金(Riester-Rente)制度在推出20 年后可以说以失败告终。消费者门户网站“Finanztip”称，许多Riester储户提前退出了这个无利可图的养老合同，也是错误。那么Riester储户到底应该怎么做，还有其他出路吗？

“Riester”本应成为德国的养老金规定的另一个支柱。自二十年前引入私人和国家资助的养老金规定以来，已经签订了超过2000 万份合同。消费者门户网站“Finanztip”援引联邦劳动和社会事务部 (BMAS)、联邦财政部 (BMF) 和德国养老保险 (DRV) 的数据报道，现在已经少了460 万份Riester合同。

关闭而不是终止合同

Finanztip强调，提前退出Riester合同的储蓄者犯了一个大错，因为终止这一合同代价太高。该平台的养老金专家Martin Klotz表示：“终止合同必须偿还之前获得的所有津贴和税收优惠，平均每份合同为 1900 欧元。此外，合同提供商反正都要保留部分存入的佣金以及管理和资金成本。”这样，Riester储蓄者终止合同，会损失两倍的退休资本。



他强烈建议不要终止Riester合同，而是关闭这个合同。Finanztip报道，目前尚存的1550 万份合同中，有五分之一到四分之一的合同就是这样做的。 “如果感觉合同很糟糕，那么关闭它们比终止它们更有意义。至少储户还可以保留国家必须偿还的资金。”

而“条件相对较好”的旧合同，则应继续储蓄。然而，Finanztip的专家表示，新的Riester养老金仅对少数人是值得的。例如政府对有多个孩子的低收入父母的补贴尤其值得。对于那些还有10-15 年就退休的储户，还不如把钱拿去购买ETF 进行股票储蓄计划。

“不只是简单的失败，更是一场灾难”

养老金专家Martin Klotz对Riester养老金的评价非常负面，他说， “从这些数字来看，Riester Rente还不是简单的失败，而是一场灾难。” 有了Riester养老金政策，消费者本可以私人出钱补偿减少的养老金。可这一目标无法实现：“如果将终止和暂停的合同加在一起，近一半的合同都没有达到这一目的。”



Riester Rente系统的最大受益者是合同提供者，到2022 年底，他们从国库中筹集18亿欧元。 Finanztip专家Klotz解释，“供应商甚至可以在国家补贴的基础上收取成本和佣金。 “这一养老金模式成为了保险公司和基金公司的摇钱树，”

而Riester合同用户在多年储蓄后几乎什么也没有得到。四分之三的合同用户在支付阶段，每月养老金总额低于100 欧元。只有大约十分之一的Riester储户选择一次性支付了部分资金。这也是尽早拿到这笔钱的最佳选择。

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改革计划或许还能挽救

联邦政府计划在2025年之前对私人养老进行改革，让“Riestern”更简单，更有利可图。他们还计划建立一个新的养老金股票投资组合。这可能成为所有老储户将资金从“Riester陷阱”中逃出的机会。

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针对Riester Rente制度的现状，面对许多储户选择提前退出的情况，以下是一些建议和可能的下一步行动：

1. **保持合同而非终止**：如Finanztip所提到，提前终止Riester合同会导致严重的经济损失，包括需要偿还之前获得的国家补贴和税收优惠。因此，建议储户尽量选择保留合同，尤其是在无法承受重大财务损失的情况下。

2. **等待改革**：德国政府计划在2025年前对私人养老进行改革，如果能使Riester Rente变得更加简单和有利可图，储户们可以考虑继续持有当前的合同，待政策改进后再做进一步决策。

3. **多样化投资渠道**：对于希望提升养老金收益的储户，可以考虑开设投资账户（Depot）进行股票、投资基金等其他投资。这种方式虽然风险较高，但长期来看有潜力获得更好的回报。

4. **咨询专业理财顾问**：如对个人养老金计划感到困惑或不知所措，可以寻求专业的理财顾问的帮助。他们可以提供个性化的财务规划，帮助评估是否继续持有Riester合同或转向其他投资方式。

5. **关注行业动态**：继续关注关于养老金改革的消息，了解如何利用新的养老金股票投资组合等可能的新机会。

总体而言，储户应根据自身的财务状况和风险承受能力，谨慎评估及选择合适的养老金策略。
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