存款担保上限要改革：将来一半的存款将不受保护

袖底香

注意，德国对私人银行客户的存款担保有了进一步限制：担保上限急剧下降。这会影响公司、基金会和私人储户。

私人银行将再次降低其存款担保水平。从 2023 年起，德意志银行或德国商业银行等机构将首次采用通用上限。对于私人储户和基金会，从 2023 年 1 月 1 日起，每家银行最多可担保 500 万欧元，2025 年最多担保 300 万欧元。一旦改革在 2030 年全面实施，对储户的最高担保降到 100 万欧元。

对于公司的存款保障也受到限制了：从 2023 年起，上限为 5000 万欧元，到 2025 年将降至 3000 万欧元，到 2030 年，每家银行提供的最高担保限额为 1000 万欧元。

德国银行协会主席、德意志银行首席执行官 Christian Sewing 表示：“对于 98% 的私人储户来说，基本没有任何变化，这意味着他们的存款仍然受到充分保护。”因为很少有人在银行的存款超过最高担保限额。

事实上，很多人知道德国的法定保护限额（每个账户10万欧），却不知道超过这个法定保护限额，很多私人银行还有自己的保险，把担保限额大幅提高。现在的趋势是这个最高限额在逐步减少，但即使减少了，对普通储户没有影响：即使2030 年开始全面改革，也只会影响那些在户头存钱超过100万欧的储户。

但是，另一个变化引起的影响更大：保险公司、投资公司，上市公司和机构等专业客户的存款从 2023 年起将不再受到保护。对于所有公司，期限超过 12 个月的存款就不再受保护，而目前是超过 18 个月的存款才不受保护。这样，意味着将来如果银行倒闭，这部分存款将不再受保障，据说影响德国一半的存款，据银行业协会一位发言人称，在改革全面实施后，今天的 50% 的交易量将不会受到保护。

所以说，这次改革，对于私人储户基本没有影响，你存在银行的存款依然非常安全，万一银行破产也不怕。但是对于专业客户来说就不是这样了。德国保险业协会表示：“我们保险公司作为专业投资者，很遗憾我们将来会脱离私人存款担保提供的保护范围。” 但是他们表示可以理解民营银行改革的动机：“关注私人储蓄者是有道理的。”

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