德国央行报告：德国人正将其财务自由置于险境！

袖底香

德国人保守的理财行为又遭到了批评。在最新报告中，德国央行抱怨德国公民即使在富裕时期，增加的财富也很少。而在糟糕的年份，这种保守的态度更会带来负面的影响。

联邦银行在当前的月度报告中对德国人的理财行为进行了批评：过于保守，在繁荣时期，只会产生适度的回报；而在经济危机时期，几乎没有对风险规避的投资偏好，德国人拥有过多的现金，活期储蓄和银行存款，无法弥补通货膨胀引起的购买力贬值，也无法利用股市崩溃带来的投资机会。

在2020年1月至2020年3月的今年第一季度，德国人不得不应对2％的资产损失。“这是自新经济泡沫破裂以来的最大跌幅！”在这个季度中，不仅仅是德国股票市场的价值损失减少了按购买力调整后的德国公民总财富：在新冠事故中，德国股票指数（Dax）从1月到3月下跌了25％。与此同时，其他资产类别也无法作出正面贡献：由于银行存款和其他利息产品不再产生任何收益，因此通货膨胀（第一季度的增长率约为1.5％）产生了全面影响。

如下图是德国人的资产投资图，可以清楚的看到，这些年来，德国人在现金资产和保险方面的存储是最高的，虽然这种投资方式很安全，但是也失去了增值可能性，因为在过去的几年中，银行存款的利息几乎为零，这本身就抑制了私人家庭可以利用其金融资产产生的回报；而保险产品虽然为德国人的财富发展做出了积极贡献，但是，这还不足以抵消其他投资形式的损失：



德国人最高的资产储备在现金和即期存款中（即每天可用的银行余额）。在2000年，转账账户和活期账户tagesgeld账户的余额还只占德国人总资产的十分之一，但现在已接近30％。

只有六分之一的德国投资者投资股票基金等有价证券。从历史上看，股票产生的收益远高于储蓄，但波动更大。而德国人对自己的投资行为几乎一无所知。甚至可能面临失去自己财务未来的威胁：即使在股市表现高于平均水平的2019年，德国央行也只计算了3％的总回报率，而同时达克斯指数的实际回报率为24％。

经济学家认为，只有通过均衡分配才能实现更好的资产回报率，即更好地在不同资产类别之间分配资产。从科学的角度来看，投资组合应具有60％至80％的股权比例，具体取决于储户的年龄和风险偏好。剩余的20％到40％由利息产品和保险所占。当然，无论如何，每个人都应该有相当于三到六个月净薪金的现金储备：它可以为生活中的意外提供财务保障。

但是，德国人也开始朝正确方向前进：在危机中，许多德国长居人口购买了更多股票。因此，希望德国央行将来能带来更好的报告。

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