国际储蓄日之际看德国人的理财

袖底香

1024年，第一届国际储蓄银行大会在米兰召开，当时的宗旨是：只有那些在财务上有保障的人才能研究安全的未来。从那以后，就把十月的最后一个工作日被称为“世界储蓄日”。而德国总是在10月30日。迄今为止，国际储蓄日已经有94个年头了，但是在目前存钱根本没有利息的背景下，储蓄这种古老的理财方式似乎不适应时代的发展了。对于零利息和通货膨胀的担忧正成为日益严重的问题。

德国人还是喜欢把钱房子风险最小的储蓄上，如转账账户或活期储蓄账户Tagesgeldkonto，在2019年第二季度，他们将440亿欧元存在那里，而德国人存款的总额更是达到夸张的1.684万亿欧元。而德国人总过的金融财产总额也不过是6.2万亿。

下面是德国人金融财产的分布：

在利息相对较高的定期账户(Festgeldkonten)中，有2540亿欧元，而在存折上Sparbüchern为5820亿欧元。

总体而言，德国人在这些被视为低风险账户上的投资高达2.5万亿欧元，这是创纪录的一个数字。

问题是：德国储蓄账户的平均回报率为0.01％。扣除通货膨胀率后，实际利率约为负1.5％：也就是德国人账户上的2.5万亿欧元的购买力一天比一天缩水。

德国人也非常喜欢购买私人或职业养老金，这是一种资本形式的人寿保险。总体而言，德国人以这种投资方式投资了约2.3万亿欧元，占其金融资产的37％。但是随着德国利率的下降，现在新签的合同基本没什么回报了，而以前签的高利息合同，很多银行都开始解约客户了。

在德国，风险投资形式不受欢迎。在投资基金中，德国人仅投资了6140亿欧元。但是实际上，这项投资提供的回报比Tagesgeldkonto要高得多。另外，债券投资（1210亿欧元）或股票投资（6520亿欧元）在德国人的理财方式中也只起从属作用。这也是德国人的平均资产在国际上并不是很高的原因，德国人习惯依靠国家养老金或相关养老保险做资金的储备，但是在法定养老金越来越少，人寿保险的回报率也越来越低的情况下，原来的方式已经落后了。要让自己的资产增值，只有通过风险更高的产品。如股市。据专家的计算，如果德国人能把储蓄户头的闲置资金转而长期投资风险相对较低的基金产品，那么德国人的金融财富还将前进一大步。

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