德国即将推出“基本养老金”: 实例说明赢家和输家

袖底香

德国关于基本养老金已经讨论了很长时间。据最新消息，联邦政府内部已初步达成一致：可能在今年就会实施基本养老金制度！今天就来具体看看，基本养老金实施以后，哪些人收益，哪些人则是输家。

首先说说为什么基本养老金制度会有那么大的争议。以寄托极端的例子来说明。
清洁女工，全职工作的收入还不如兼职
首先是一个勤劳的清洁女工Susanne Holtkotte，要继续工作18年就能领法定养老金了。如果Holtkotte继续全职工作，她的退休金将是1002欧元。
如果她现在就开始兼职，那么根据基本养老金的方案，以后每月领取的养老金是977欧元。而且从现在开始一直到领养老金这段时间，因为收入低，可以申请房贴等基本生活保障，并且基本无需交税。换句话说，Holtkotte可以在这18年中减少工作，并且从现在开始到退休年龄的收入并不会减少。所以将是基本养老金方案的大赢家。但是如果Holtkotte还是继续全职工作，她就会成为基本养老金的输家，因为她不仅不能申请基本生活保障，而且将资助其他数百万公民的基本养老金，自己不会受益。



嫁给牙医的牙科助理，兼职40年
这个妇女在丈夫的牙科诊所兼职担任牙科助理40年。到领取法定养老金的时候，就是基本养老金制度的赢家。
作为兼职员工，她的薪水是全职牙科助理的一半，总收入为每年14841.20欧元。每年在养老金账户的积点是0.4个点。如果每年的积点都是0.4个，工作40年，按照所有积点乘以目前每个养老金积点32,03欧 (德国西部)的水平，每月养老金将达到512.48欧元。此外，还将获得448.42欧元的基本养老金，这个基本养老金是无需审核家庭财务状况的，也就是和她丈夫的高收入完全无关。总的来说，她的养老金收入就是税前每月960.90欧元。是基本养老金的大赢家。

单身牙科助理，全职40年
如果是一个全职的单身牙科助理，年收入29682.40欧元。这相当于每年积点0.8 。40年后，她将获得1024.96欧元的养老金。虽然和上面的例子相比，此人的工作量是已婚同事的两倍，但是养老金只是每月多64欧元 ，是新计划的输家。

单身牙科助理，有孩子：全职20年，兼职20年
如果第三位同事是一个抚养两个孩子单亲母亲，并20年从事兼职工作，剩下的20年全职工作。平均每年的养老金积点是0.6 ，正常养老金为每月768.72欧元。但是因为新的基本养老金计划，她还获得了256.24欧元的基本养老金，总计每月有1024.96欧元养老金。

普通收入者都是输家
很明显：谁一直是按照平均收入水平工作的全职员工是不会从基本养老金计划中得益的。反而和那些兼职人士或者低收入者比起来，最后拿到的养老金是相差无几的。但是他们支付的养老保险要多得多。另外，高收入人士自然也不会从新计划中受益。

特殊情况：自雇人士
另一方面，对于想要成为自雇人士的员工来说，基本养老金也是能得益的。如果他们支付了法定养老保险35年，所以他们至少在老年时可以得到基本养老金。特别是那些不得不从事低工资或者仅略高于基本养老金水平的人，他们可以为雇主工作35年后自己开始做老板。如果幸运的话，自营职业收入可能很高，因此他们在工作生涯结束时就可以得到更多的养老储备。因为作为自雇人士，他无需支付法定退休金。而之前累计的基本养老金仍可在老年时使用。

最大的输家
政府已表示，基本养老金制度的引进是为了对哪些长期工作的人表示尊重。但基本养老金其实缺乏对年轻一代的尊重。无论基本养老金的资金来源是通过养老保险资金（联盟党的希望）或税款（社民党的想法）：基本养老金都要由年轻一代来支付。由于人口发展，他们的负担将越来越重。但是必须承认的是，长期来看，即使没有基本养老金，在目前的德国养老制度下，法定养老金体系也存在面临崩溃的危机。

在年轻时就要未雨绸缪为养老打算是非常有道理的。德国政府也看到了法定养老金不足的问题，通过税务优惠或者补贴等措施，吸引国民购买私人的养老保险金。例如对德国雇员来说，Riester保险是相对比较合适的一种养老产品。
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而对于高收入者，购买Rürup也是一种好选择，因为可以避税：
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irvine

好大一场骗局。

先把67岁才能拿养老金这个规定改了吧。扯其他的都没用。

kokia

德国其实就是鼓励逃税 不工作

system111

如果兼职工作了34年，（每周工作2天)另外还抚养了两个孩子能拿基本养老金吗？

northwester

可能政府已经想好了，以后每年把退休年龄推迟1年就行了，这样就可以缓慢地达到不用支出养老金目的了