复利效应：每日放弃一杯咖啡，十年后居然高达1万3千多欧！

袖底香

新的一年是重新考虑你的日常消费习惯的好时机。因为即使你仅进行小幅调整，也可以在日常生活中节省大量资金，而这个资金如果用于长期投资，则能积下一大比钱。德国一个著名的年轻人理财博客的博主，近日就每天节省一杯咖啡为例，告诉你如何积小成多。

德国很多年轻人上班族或大学生都习惯每天到星巴克享用一杯咖啡，价格约3.50欧元。以20个工作日计算，一个月是70欧元。就是这种所谓的小费用，从长远来看，意味着我们损失很多钱，因为实际成本要高得多。美国著名的金融博主“Mr. Money Moustache”曾以752规则来进行解释：意思是必须将每周经常性消费的钱乘以752，就是你如果把这笔钱投入资金投资后在十年后会产生的钱。

在上述例子中，至少高达13160欧元（每周咖啡费用17.5欧元x 752 = 13160欧元）。所以放弃一些日常小消费，往往可以节省很多钱。例如戒烟，解约一些不常使用的会员资格等等。

752这个数据是如何产生的呢？

财经博主认为，如果你每周将节省的钱存入一个广泛的美国股票基金，按照过去100年中的平均收益计算，每年收益率为7％，那么十年后，金额就翻为752倍。

当然，这个数据大大简化了计算：事实上如果投资者每周投资股票基金，会产生手续费和交易成本，此外，7％的平均回报率可能有点过高。但是尽管如此，在日常生活中牢记这一经验准则是非常有道理的。因为它让我们意识到我们在日常生活中的所有小额消费在长期看来就是大笔的损失，因为在金融投资中有个复利效应，假设一个27岁的年轻人放弃购买一辆15000欧的车，而把这笔钱用来投资，按照年回报5%计算，到67岁领养老金的时候，就可以多105000欧的养老金。原因非常简单，因为利滚利，如第一年那750欧的回报，第二年就要根据15755欧元计算回报，到第三年变成16537,50欧元，再接下来一年是17364,38欧，依此类推。利息收入每年都在增加。具体如图：


所以重新考虑我们的消费习惯是非常有必要的，如果你不愿在日常生活中省钱，那么最简单的办法就是定期投资，如今天25岁的人每个月在股票市场投资100欧元，同比回报率达到5％的话，到55岁时可以期待一笔高达111320欧元的财富，惊人的复利效应再次发挥作用。
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