国家援助很少，如何保护您的财产免受雷暴袭击？

袖底香

2018年，德国出现了如此多的暴风雨和洪水天气，但许多房主仍未投保自然灾害保险。德国保险协会认为，德国人低估了自然灾害中存在的潜在威胁。

2017年以来，只在特殊情况下才提供国家援助
据报道，2013年夏季多瑙河洪水给Deggendorf区每个受影响业主造成的平均损失是每户180900欧元。而当时的业主还能从国家那里得到一定的援助金。但是自2017年以来，房主要申请有限范围内的国家援助的话，前提就是已经购买了自然灾害保险（Elementarschadenversicherung）。


另一个问题是：现在的天气变得​​更加极端化。如2018年，就是最近20年来，风暴最频发的五个年份之一。同样未来也并不看好，据波茨坦气候影响研究所的消息，未来洪水将变得更加频繁。因为全球温室化效应，冬季变的温和多雨，洪水和更容易积累。研究人员预计到本世纪末，德国洪水的发生率将增加三倍。


然而，德国人普遍对自然灾害的风险估计不足。根据莱茵兰 - 普法尔茨州的消协研究，如莱茵河，摩泽尔河，Saar, Sieg, Lahn等河流流经地区，只有29%的家庭入保了自然灾害保险。

当然，这也不能只怪居民：据消费者中心的调查数据，很多保险公司根本不接受脆弱地区的家庭入保。

房屋保险和家财保险应该涵盖自然灾害
对于风暴和冰雹造成的损害，通常普通的房屋保险和家财保险都能理赔。例如，极端天气对屋顶的破坏，烟囱和倒塌的树木造成的建筑物损坏等通常由房屋险理赔。而例如暴风雨或冰雹破坏窗户后的雨水浸湿家具或家电由家财险理赔。当然，理赔的前提是风暴对损害负主要责任，风暴至少八级强度。


而洪水对于房屋和家具的损坏必须由自然灾害保险理赔，普通的房屋险和家财险都把自然灾害保险作为补充条款，如果自然灾害可以针对某一项具体的自然灾害，而且大多数保险公司都有自付部分。

Finanztip.de的专家建议入保时在合同中确保合同保额定为“新价值”（„gleitenden Neuwert“）。这是因为合同中确定这一点的话，万一需要理赔，保险公司必须支付重建的成本，入保人无需考虑过去几年中建筑成本的上涨。

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