保险系统提供的房贷评测，附4月德国房贷行情

袖底香

德国除了银行，很多保险公司也能提供房地产贷款。介绍一下德媒的评测排名情况。


据FMH财务咨询机构的评测，特别是15年以上的长期融资方案，和银行提供的贷款方案相比，保险公司提供的往往更便宜。因为保险公司必须将其资本进行投资，首选当然是政府债券等无风险证券，但带来的回报很小，因此他们也投资于风险较高的资产。出于这个原因，保险公司也推出了房贷业务，房主可以从中受益。

如Allianz，Barmenia，Ergo＆Co等大保险公司都提供房贷，但是融资条件存在显著差异。法兰克福FMH-Finanzberatung经过评测后推出了最新的排名。排名标准不仅是利率，而且包括灵活性和服务。如客户特殊还款的可能性，申请新贷款的费率等。按照一笔15万欧元的贷款 ，还款额为3％计算，按照10年，15年，20年，25年，30年固定利息计算，最后得出的排名如下：

Rang1: HDI

Rang 1: LV 1871

Rang 2: Allianz Lebensversicherung

Rang 2: Ergo

Rang 3: Hannoversche Leben

Rang 3: DEVK

Rang 4: Signal Iduna

Rang 5: AXA

Rang 6: Debeka

Rang 6: Die Continentale

Rang 7: LVM Versicherung

Rang 8: Barmenia

Rang 9: Generali Versicherungen


以第一等级的HDI为例，特别是贷款期比较长的情况，利息是非常优惠的，甚至比银行贷款产品优惠，另外如果有钱提前还款也非常方便，特殊还款权能最高还10%。

10 Jahre fest	1,51%
15 Jahre fest	1,82%
20 Jahre fest	1,97%
25 Jahre fest	1,97%
30 Jahre fest	2,03%
是否有特殊还款权?	有，最高10%
在合同期内是否可以改变还款额比例	可以免费改一次
新房的房贷免息准备期	13个月，以后罚息每月        0,25%
总评分	29分

如果还款期比较短的话，那么评测认为Allianz 十年 1,26 %的利息是最优惠的。

使用德国房贷比价器可以找到最便宜的房贷。

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袖底香

房贷利息是一直在变动中的，有意购房的要随时注意比价，下面就是德国房贷利息比价器：

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具体比价要注意下面几点：
Nettodarlehen：就是你需要申请的贷款额
Kreditlaufzeit，贷款期，注意，德国房贷贷款期只是表示在这个时间内，一直是合同里的房贷利息，贷款期结束不一定代表你的欠款就还清了。
Postleitzahl，邮编，能证明你的居住地
Beleihung，贷款占据房价的比例，就是证明你的首付有多少，首付越高，银行风险越小，利息也会越低
Tilgung，你每年还的本金，如果你Tilgung是2%的话，事实上你十年贷款期内归还的本金只有20%左右，80%的欠款可以一次性还清或者申请后续的贷款合同。如果你甚至Tilgung是10%的话，10年就全部还清了。

Sollzins 和effektiver Jahreszins，对贷款申请人来说，关注effektiver Jahreszins就可以了，是该笔贷款每年的实际利率。
Restschuld：贷款期结束以后的剩余债务。
monatliche Rate，这是每月必须还的欠款，由利息和本金两部分组成，随着贷款期流逝，本金的比重会越来越高。

以一笔10年期10万欧贷款（首付40%，每年还本金2%）为例，目前市面上最低的是immo-finanzcheck.de提供的房贷，利息只要1,14%，也就是每月还款300欧不到。注意，10年贷款期结束后，你的债务还剩8万不到点，可以一次性还清或者申请后续的贷款合同。

当然，个人的贷款有各自的情况，你可以用下面比价器去自己比一比：