关于组合贷款的问题, 还有，KFW10年后的尾款应该怎么处理？

two steps

准备盖一个KWF 70 的 zwei-Familienhaus, 自住部分203平米，出租部分91平，需要贷50万，
上周 commerzbank 初步给了一个angebot 是 10年 1.52%，这个利率可以么，还是可以再低些？
同时对方还提出了3个方案，
1。是签一个什么bauspar， 把Tilgung 存起来，理由是贷的款比较多，10年后restschuld高，bauspar可以保证比较低的利率？这段真心没有听懂
2。是出租房签比较高的利率，自住部分低利率，（贷款金额就按照Wohnungflaeche的面积来分配），这样有报税优势，这个我能理解，但是不知道两个不同的利率怎么搭配最好？一个越低越好，另一个在平均利率1.52的情况下越高越好？
3。是贷15年，大概1.9%, 这个建议也是考虑到贷款额比较高，10年后尾款多， 怕到那时候利率高承受不了。15年的也可以按照居住面积自住出租用两种不同的利率

现在的问题是， 这个bauspar 到底划算不划算？银行的人说在低利率时期，是很划算的
10年的好还是15年的好？还有应该如何分配利率？

270304

2好，出租房的利息部分可以报税。
如尾款特别多的话，怕10年后利息涨起来的话，也可考虑1。

damigogos

1.52还不错。首付20%？

two steps

270304 发表于 2015-8-25 11:38
2好，出租房的利息部分可以报税。
如尾款特别多的话，怕10年后利息涨起来的话，也可考虑1。

亲的意思是说， 如果10年后利息涨起来， 1划算，如果不涨，2合适， 是么？
这个bauspar 究竟有什么作用

two steps

damigogos 发表于 2015-8-25 11:44
1.52还不错。首付20%？

首付不到40%，差不多38%左右吧
后天跟commerzbank有个面谈的termin, 想问问能不能少些eigenkapital， 给同样利息

yslf0327

我最近也在研究贷款，银行和Interhyp给了两个不同的观点，银行极力推荐我买WohnRiester的Bauspar，Interhyp称不划算，退休以后补交的税，比得到的国家补助可能还要多。
现在自己也搞不清到底是否该签Riester，暂时倾向于不签。

damigogos

two steps 发表于 2015-8-25 12:47
首付不到40%，差不多38%左右吧
后天跟commerzbank有个面谈的termin, 想问问能不能少些eigenkapital， 给 ...

祝成功！有好消息更新一下哈.

270304

two steps 发表于 2015-8-25 12:42
亲的意思是说， 如果10年后利息涨起来， 1划算，如果不涨，2合适， 是么？
这个bauspar 究竟有什么作用

大约是。
尾款10年后剩多少很重要，如太多，如利息再涨起来你吃不消。那就1。需要仔细算清楚。
Bauspar利息高时合适。需要长期还款的好。运作机制一两句话说不清楚，可翻翻帖子。

陶瓷虾

bauspar的问题，不能简单用划算不划算泛泛的回答。所有参数必须精确落实，然后定量计算和评估。
bauspar好处是10年后可以获得一笔贷款，利率和现在的水平持平。缺点是本来用来还款的钱存进了bauspar，因此多付了利息。10年后的利率高到一个水平，bauspar才会划算。
算出这个10年后的临界利率，评估是不是有可能。我自己算过，bauspar划算的可能不大。

50万贷款，稍微有点偏差就是几千上万。这事最好别有惰性

spike

yslf0327 发表于 2015-8-25 12:53
我最近也在研究贷款，银行和Interhyp给了两个不同的观点，银行极力推荐我买WohnRiester的Bauspar，Interhyp ...

Bauspar有1%的手续费，那是给银行白赚的，三思。
2、3年前银行就开始鼓吹趁利息低通过Bauspar保证长期低息贷款，实际上利率至今仍一路下行，10年后怎么样谁也不知道，变成像日本现在这样的0利率也不是不可能。反正有几个Berater看到我斩钉截铁地不考虑Bauspar都是一副悻悻的表情。
如果担心10年后的尾款，我会在贷款期间不急于tilgen，而是把余钱用于购买理财产品，收益一般大于贷款的利息支出，贷款到期后如果利率上涨，就把理财基金变现后还尾款。通常就算是比较保守的理财计划的收益也要高于当时的贷款利率。

yslf0327

spike 发表于 2015-8-25 14:36
Bauspar有1%的手续费，那是给银行白赚的，三思。
2、3年前银行就开始鼓吹趁利息低通过Bauspar保证长期低 ...

好想法！看了你的回复，更加坚定了我抵制Bauspar的决心！

vermieten1

spike 发表于 2015-8-25 14:36
Bauspar有1%的手续费，那是给银行白赚的，三思。
2、3年前银行就开始鼓吹趁利息低通过Bauspar保证长期低 ...

有啥理财产品好推荐的呀

kitkat

spike 发表于 2015-8-25 14:36
Bauspar有1%的手续费，那是给银行白赚的，三思。
2、3年前银行就开始鼓吹趁利息低通过Bauspar保证长期低 ...

还是得看个人经济状况来决定

本身钱少，收入相对固定，尾款又偏多，还对十年后利息持看涨态度的，bauspar未必是很糟的选择

天大地大

我们也有银行给了bauspar的合同，后来考虑一下没要。我们贷23万，首付就基本付nk和车库钱。5万kfw  剩余18万 10年，1.75
如果签bauspar合同，也是建议10年内只还利息，本金存入bauspar户头，10年后，剩余连本带息18万，利用bauspar 10万 可以拿到2.35的低息。剩下 8万不知道了，要么按当时利率代，要么一次还清。 开这个bauspar的要1000欧的手续费。  还给了一个18万 的10年利息1.75  打算签后者，赌一把。就现在国际经济形势看，10年后经济不会比现在好多少。

天大地大

two steps 发表于 2015-8-25 12:42
亲的意思是说， 如果10年后利息涨起来， 1划算，如果不涨，2合适， 是么？
这个bauspar 究竟有什么作用

帮你能固定现在的低息，但是谁知道10年后利息是高还是更低呢？

天大地大

spike 发表于 2015-8-25 14:36
Bauspar有1%的手续费，那是给银行白赚的，三思。
2、3年前银行就开始鼓吹趁利息低通过Bauspar保证长期低 ...

什么样的理财产品？ 可以举例么？

spike

vermieten1 发表于 2015-8-25 18:28
有啥理财产品好推荐的呀

到银行找理财顾问咨询，他们会根据你的风险承受意愿帮你选择合适的理财方案，现在的贷款利息那么低，预期收益超过贷款利率不是很难，当然还是会有风险，要完全规避风险的话就只能去定期存款了。
或者把欧元换成人民币回国理财，收益比德国大的多，只要不炒股，风险不是很大。但是现在汇率大起大落，弄得不好理财所得就被汇率损失冲掉了。

two steps

陶瓷虾 发表于 2015-8-25 14:29
bauspar的问题，不能简单用划算不划算泛泛的回答。所有参数必须精确落实，然后定量计算和评估。
bauspar好 ...

亲知道10年后kfw的尾款处理有什么规定么？是必须一次还清， 还是可以再从KFW 按当时情况贷低息贷款?

陶瓷虾

two steps 发表于 2015-8-26 11:45
亲知道10年后kfw的尾款处理有什么规定么？是必须一次还清， 还是可以再从KFW 按当时情况贷低息贷款?

可以继续慢慢还

two steps

damigogos 发表于 2015-8-25 14:08
祝成功！有好消息更新一下哈.

今天 commerzbank 给出的最后的angebot 是，因为盖的房子有一部分要出租，所以把40万的贷款分成两部分， 25万给自住部分，利息1，43%， tilgung 2,9%, sondertilgung 5%, 15万给出租的部分， 利息1，48%，tilgung 1,87%, 无sondertilgung.

Bauspar 不要

周五还要去趟sparkasse， 不过根据我的经验sparkasse 不太可能给更低的报价。
所以不出意外的话，就在commerzbank 贷了

two steps

yslf0327 发表于 2015-8-25 12:53
我最近也在研究贷款，银行和Interhyp给了两个不同的观点，银行极力推荐我买WohnRiester的Bauspar，Interhyp ...

我们问了下steuerberater， 他也说没必要签， 因为利息太低了

damigogos

two steps 发表于 2015-9-2 13:27
今天 commerzbank 给出的最后的angebot 是，因为盖的房子有一部分要出租，所以把40万的贷款分成两部分，  ...

嗯，Condition不错！

yslf0327

请问楼主的地已经买了做了notar了吗？
现在贷款的话，什么时候Baubegin？Baugesuch已经拿到了吗？

two steps

yslf0327 发表于 2015-9-3 08:36
请问楼主的地已经买了做了notar了吗？
现在贷款的话，什么时候Baubegin？Baugesuch已经拿到了吗？

买地的notar 4月份做的，8月上旬正式完成过户
Bauantrag 7月中旬交到bauamt， 现在的进程是交通部和环保部门说ok了，其他部门还没消息。
建筑师估计9月底可以拿到Baugenehmigung, 10月中旬Baubeginn

本来建筑师建议建房许可正式批下来再签贷款，但是我们对银行现在的angebot 很满意，所以下周1去签正式合同。合同审查也需要时间，等审查出来了还有2星期的wiederrufen。所以决定现在就签了

你们也是自己买地盖房么？

yslf0327

two steps 发表于 2015-9-3 10:13
买地的notar 4月份做的，8月上旬正式完成过户
Bauantrag 7月中旬交到bauamt， 现在的进程是交通部和环保 ...

为什么Notar和过户要这么久呢？通常都要这么长时间吗？
我现在的情况是，在等买地的Entwurf Vertrag，然后做notar，同时跟设计师做plan，做好了立刻去申请baugesuch，幻想着10月底之前能baubegin，这样看来，时间上很紧凑，好像很不现实。

two steps

yslf0327 发表于 2015-9-3 11:48
为什么Notar和过户要这么久呢？通常都要这么长时间吗？
我现在的情况是，在等买地的Entwurf Vertrag，然 ...

从notar termin 到正式过户，2，3个月的时间是要有的，具体时间长短问notar
正式过户前可以申请盖房申请， 因为等申请下来最少也要6个星期吧，各个地方不同，具体的也要问你们的设计师

yslf0327

two steps 发表于 2015-9-3 12:17
从notar termin 到正式过户，2，3个月的时间是要有的，具体时间长短问notar
正式过户前可以申请盖房申 ...

哦，我们的设计师说我们这里Baugesuch一个星期就能下来，但是Notar到过户我就不确定了，得问一下Stadt了。
多谢解答！

maggie2010

two steps 发表于 2015-9-3 12:17
从notar termin 到正式过户，2，3个月的时间是要有的，具体时间长短问notar
正式过户前可以申请盖房申 ...

觉得你们打算自己盖房的都好牛，光是买现成的搞装修都觉得要搭上半条命了。你们完全交给建筑公司吗？自己有精力盯么？

wolfgang912

请教下，谁现在贷款的告知下，
我现在看kfw主页，可以借10W欧，利息才0.75%，是不是真的，而且好像能20年还

two steps

maggie2010 发表于 2015-10-1 12:20
觉得你们打算自己盖房的都好牛，光是买现成的搞装修都觉得要搭上半条命了。你们完全交给建筑公司吗？自己 ...

我们没找开发商，而是通过建筑师盖房，也是由他监督
好在我没工作，工地离我们现在住的地方大概2，3百米远，可以每天都去转转