儿童要购买的各项保险

袖底香

小孩是最容易发生意外的，根据2013年的统计信息，甚至在体育课上，一共发生了 220 000起意外，是在马路上发生的意外的4倍。
下面是统计图。

但是，不顾是在上学路上，还是在幼儿园或者各种学校发生的意外，都是有法定的意外险负责的。当然，作为家长，也有必要购买一些其他保险来补充，例如，儿童在业余时间受伤的话，法定意外险就不负责了，今天就来谈谈对小孩比较重要的保险。


第三方责任险
首先是Haftpflichtversicherung ，如果小孩对别人造成伤害，可能人家会要求Schmerzens-geld- und Schaden-ersatz-forderungen，这个普通家庭没有保险的话根本赔不起，所以第三方责任险每个家庭都需要购买。儿童不需要购买额外的第三方责任险，只要购买家庭合同，儿童自然包括在里面了。
而且关于责任险，7岁以下的孩子还有一个民事能力的问题，只要父母履行了监管义务，孩子没到年龄，保险也不用赔付。具体可以参考楼主以前的旧帖http://www.dolc.de/forum.php?mod ... =%D4%F0%C8%CE%CF%D5
但是超过7岁的话，就有部分民事能力，第三者责任险对没有损害意图的伤害事故理赔。
Haftpflichtversicherung 的合同比较可以查看这里http://www.dolc.de/forum.php?mod ... =%D4%F0%C8%CE%CF%D5

儿童残疾险
小孩还有一个Kinder-invaliditaets-versicherung，这个是保障事故或者疾病后留下长期残疾，有每月支付的残疾金，但是warentest认为这个保险不是很合算。这个保险应该是相对于成人berufsunfaehigkeitversicherung，就是如果残疾，可以一次性或者按月拿养老金，当然拿多少，和你开始签订的合同有关系。保费相当贵，如果你定的保额是每月1000欧的，一般一年最便宜的保费就要300欧以上。而且提供Kinder-invaliditaets-versicherung的公司本身并不是很多，好的产品就更少了。如果需要残疾养老金，可以在意外险里面附加。

意外险
对小孩来说非常重要的就是私人的意外险了，如果在学校发生的事故，私人的意外险和法定意外险都理赔，理赔额取决于合同里面的规定以及伤残程度。单纯的意外险保费是非常便宜的，但是对儿童和青少年来说，购买伤残养老金（Unfall-renten-versicherung ）的合同是有意义的，不仅根据伤残程度一次性理赔，还负责终身按月分发的养老金。一般对儿童来说，重大事故还是比较少的，据统计只有0,6%的残疾儿童是由事故造成的。所以一般的建议是，普通的意外险非常建议给儿童购买，带伤残养老金的意外险自己决定。
意外险的合同介绍可以查看这里http://www.dolc.de/forum.php?mod ... =%D2%E2%CD%E2%CF%D5

运动协会的保险
最后是关于儿童参加的各种运动协会，这种协会一般都有自己的保险，对全体会员承保，包括第三方责任险和意外险，保险范围包括协会所有的训练，竞赛以及庆祝活动，但是理赔额往往有限制。所以，如果参加协会的话，可以询问一下有关保险范围，私人也可以购买一些保险作为补充。

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