现在大家买房多贷款sollzinsbindung 15年还是10年呢？

erfolgneujahr

10年的利息低，但是谁知道10年之后利息怎么样？所以纠结中。。。

ERICHANSA

25nian

erfolgneujahr

25年利率得多高呢？
我是说，大家在签贷款合同时签几年，而不是一共需要贷款多少年。

pidi

把问题提问为，
sollzinsbindung多少年就不会有理解差异了。
如果预期工作稳定，我会贷到退休。
可惜不可能有这样预期。

pidi

个人建议。最少15年，到20年。
除非10年后就能还清尾款。

erfolgneujahr

pidi 发表于 2012-10-10 23:56
个人建议。最少15年，到20年。
除非10年后就能还清尾款。

我初步估计，我至少需要总共还贷时间大概20年。但是15年的利息比10年的高1点多个百分点。假如10年后的利率变化不大，多交这1点多个点就不值了。我不太会算，当10年后利率涨到多少，我才值得多交这1点多个点。

Spiesser

我们是10年的。我觉得比较好。到时候有钱就一次性把余款还完，要是钱不够在从新贷款定利息。

ERICHANSA

erfolgneujahr 发表于 2012-10-10 22:08
25年利率得多高呢？
我是说，大家在签贷款合同时签几年，而不是一共需要贷款多少年。

其实是24年，毛利率3.58，随时还本金，手续费已经包括了。

pidi

erfolgneujahr 发表于 2012-10-10 23:10
我初步估计，我至少需要总共还贷时间大概20年。但是15年的利息比10年的高1点多个百分点。假如10年后的利率 ...

现在利率13年最低。你要保证恰好10年后的时候利率正好是低点，早也不行，晚也不行，难得是恰恰好。

erfolgneujahr

ERICHANSA 发表于 2012-10-11 10:13
其实是24年，毛利率3.58，随时还本金，手续费已经包括了。

可以请问贷款总额是多少吗？

guohang

根据个人还款能力定。

比如你的房子值40万，其中贷款25万，
1. 10年的利息绑定，利息2.5。Tilgung 1100欧，Sondertilgung 每年10000欧，10年后Restschuld 还有58500欧。Zinskosten 40400欧。接着按新Zinsen还贷，假设新利息4.0，Tilgung和Sondertilgung还是不变，那么还需3年还完，这三年的Zinskosten为1700欧。13年总Zinskosten为42100欧。
2. 15年的利息绑定，利息3.0。Tilgung 1100欧，Sondertilgung 每年10000欧，ca. 13年后Restschuld 为0。Zinskosten 52650欧。

这2个情况，明显是10年有利。但我假设了10年后的利息为4，如果高于4很多，结果可能会不同。

个人觉得，如果经济能力允许，买房为了自住而非投资，早还完更好。

pidi

guohang 发表于 2012-10-11 21:37
根据个人还款能力定。

比如你的房子值40万，其中贷款25万，

每年ＳＯＮＤＥＲＴＩＬＧＵＮＧ如果那么高，毫不犹豫１０年啊，就是剩一点尾款也值得。
一般人做不到。

erfolgneujahr

guohang 发表于 2012-10-11 22:37
根据个人还款能力定。

比如你的房子值40万，其中贷款25万，

能给个计算公式吗？ 我没太明白怎么算出来的。谢谢

tiniya

erfolgneujahr 发表于 2012-10-11 23:05
能给个计算公式吗？ 我没太明白怎么算出来的。谢谢

http://www.baufi24.de/baufinanzierung-rechner/

mm你可以在这个网站 模拟计算你的贷款额度，首付，利率，每月还贷，计算10年和15年后的余额

tiniya

guohang 发表于 2012-10-11 22:37
根据个人还款能力定。

比如你的房子值40万，其中贷款25万，

mm，那如果是我这种情况呢

比如房子40w，贷款36w，其中
1. 26w普通商业贷款， 15年
2. 10w的KFW低息贷款，这个zinsbindung最长才10年

如果每年还5%的sondertilgung，1.8w，这个是算在贷款1上，还是贷款2上？还是按贷款比例平分？或者可以自由选择？


因为如果都算贷款1的话，贷款1在13年多就能换完，岂不是浪费了2年的低利息，能不能在还贷第8,9,10年把5%算在贷款2上，尽可能多的在贷款2的10年利息绑定到期的时候把贷款2还贷玩。

pidi

tiniya 发表于 2012-10-12 08:48
比如房子40w，贷款36w，其中
1. 26w普通商业贷款， 15年
2. 10w的KFW低息贷款，这个zinsbindung最长才10年

如果每年还5%的sondertilgung，1.8w，这个是算在贷款1上，还是贷款2上？还是按贷款比例平分？或者可以自由选择？

一般都算在1上。kfw124没有sondertilgung
kfw153有，但是利率那么低，会有人需要提前还款吗?

tiniya

pidi 发表于 2012-10-12 10:07
一般都算在1上。kfw124没有sondertilgung
kfw153有，但是利率那么低，会有人需要提前还款吗?

也是，我拿到KFW124的利率是2.55%， KFW153只有1.25%

KFW124的Tilgungssatz是1.85%，如果我提高月还贷额，还能把利率再降低一点吗？

pidi

tiniya 发表于 2012-10-12 09:12
也是，我拿到KFW124的利率是2.55%， KFW153只有1.25%

KFW124的Tilgungssatz是1.85%，如果我提高月还贷 ...

kfw124 sollzinssatz是规定死的。但是，有些银行会给你折扣。但是给你折扣的银行往往商业贷款部分利率是高的。最后肯定不划算

tiniya

pidi 发表于 2012-10-12 10:14
kfw124 sollzinssatz是规定死的。但是，有些银行会给你折扣。但是给你折扣的银行往往商业贷款部分利率是高 ...

那像我这种首付大概只有12%左右的，商业贷款10年，利率银行初步说能给2.8%，15年的话利率3.2%的，算是高的吗，一般最后大概能谈到多少？

guohang

tiniya 发表于 2012-10-12 10:19
那像我这种首付大概只有12%左右的，商业贷款10年，利率银行初步说能给2.8%，15年的话利率3.2%的，算是高的 ...

我觉得还行。你的首付如果比例能达到30-40%，10年利息差不多可以到2.4上下。

tiniya

guohang 发表于 2012-10-12 11:00
我觉得还行。你的首付如果比例能达到30-40%，10年利息差不多可以到2.4上下。

30%估计不太可能，15%就是极限了，这样看来利率也低不了多少。

pidi

tiniya 发表于 2012-10-12 09:19
那像我这种首付大概只有12%左右的，商业贷款10年，利率银行初步说能给2.8%，15年的话利率3.2%的，算是高的 ...

不知道你贷款额是多少。我要贷30万，15年下来，我现在询价都比你高。当然加上KFW组合贷款利率会降下来。我相信你这个利率不是组合贷款利率，如果是的话那就太高了

pidi

tiniya 发表于 2012-10-12 08:48
mm，那如果是我这种情况呢

比如房子40w，贷款36w，其中

10年后你的两个KFW尾款到期，有大量的Restschuld,所以你不太可能每年去还那么多Sondertilgung, 你必须留出大量的钱去付KFW的尾款，也就是说，你贷款1的部分不可能13年还完。
如果你ANSCHLUSS FINANZIERUNG的话90％比现在贵。

tiniya

pidi 发表于 2012-10-12 12:49
不知道你贷款额是多少。我要贷30万，15年下来，我现在询价都比你高。当然加上KFW组合贷款利率会降下来。我 ...

我们具体的额数还没定，如果马上要造房子的话，估计得贷款36w，首付大概5w或者6w，我昨天去hausbank初步咨询了一下，berater没具体说利息是多少，只说了大概10年的2.8%，2.9%左右，15年的3.2%，3.3%左右，我觉得既然初步谈就是这个利息，等到正式商议的时候总能讲下来那么一点。

我一个月前在另一家hausbank也咨询过，好像利息比这个略多一点，大概也2.9%和3.4%的样子，不过我不太清楚这一个月以来贷款利息的走势是什么样子，涨了还是跌了。

tiniya

pidi 发表于 2012-10-12 13:09
10年后你的两个KFW尾款到期，有大量的Restschuld,所以你不太可能每年去还那么多Sondertilgung, 你必须留出 ...

是啊，KFW贷款10年后还有7.6w左右的余款。我也觉得10年后的利息肯定比现在高。
不过如果贷款的话，我打算过个6，7年左右看情况，如果利率越来越离谱，那那几年sondertilgung就不还或者少还，考虑买个bausparen之类的，以保证之后的尾款再次贷款的利息不会太高。如果还行，就计算下贷款1在15年内换完需要多少钱，把能多出来的钱都还KFW的尾款，剩余的再二次贷款。

pidi

tiniya 发表于 2012-10-12 12:36
我们具体的额数还没定，如果马上要造房子的话，估计得贷款36w，首付大概5w或者6w，我昨天去hausbank初步咨 ...

他说的就是15年的商业贷款，不是组合贷款。要看具体条款。从利率来说不高，但是等你看完所有条件就未必。
很可能BEREITSTELLUNGSZINS FREI很短，SONDERTILGUNG有限制等等。
要拿到具体的条件再说。

guohang

tiniya 发表于 2012-10-12 13:36
我们具体的额数还没定，如果马上要造房子的话，估计得贷款36w，首付大概5w或者6w，我昨天去hausbank初步咨 ...

随便拿个差不多房子的Expose给Berater，不能听他说的，要让他做个Simulation。让他把你的数据和房子数据输入进去spielen一下，得出的东西让他打出来给你带回家研究。不然你还是不知道哪个银行最合适你。在银行里听他随便吹水，是弄不明白的。

guohang

pidi 发表于 2012-10-12 12:49
不知道你贷款额是多少。我要贷30万，15年下来，我现在询价都比你高。当然加上KFW组合贷款利率会降下来。我 ...

KFW124利率不一定比银行自己的低，不同银行结果不一样。

pidi

guohang 发表于 2012-10-12 13:20
KFW124利率不一定比银行自己的低，不同银行结果不一样。

KFW124是国家统一利率，银行只能给点折扣。
银行自己提供的商业贷款目前10年的绑定基本都比KFW124低。 因为我和我楼上都需要15年的绑定，目前还没有哪家能比KFW124的低

tiniya

pidi 发表于 2012-10-12 14:34
KFW124是国家统一利率，银行只能给点折扣。
银行自己提供的商业贷款目前10年的绑定基本都比KFW124低。 因 ...

KFW的利息绑定10年后结束，到时候肯定还有余款没有还清，那10年后还可以继续KFW的贷款吗？是不是可以继续还款，不用另外签贷款合同，只不过利息根据当时的KFW利息来算。