我们的养老金拿的回来吗，对比上海，德国和米国

xuxiaoyao

中国各地养老保险都不一样。我拿上海做例子，因为我缴纳上海的保险。

为了简化计算，不考虑通胀，不考虑经济增长，不考虑养老体制改革（以现行标准计算），都是以平均水平算（拿高或者低收入算，就不代表大多数人了）

上海去年平均工资5036/月 （参见上海社保基数）

以男性计算

22岁工作 60岁退休
缴纳
统筹部分 22%，1107.92
个人部分 8% 402.88

工作38年
失业率 4.4% 1.672年没有工作

实际工作年限36.3

合计缴纳 658104.48

退休后拿
1）统筹部分，
36.3%的平均工资1828.068
2）自筹部分 175494.528/139=1262.55

合计3090.62

拿满17.7年，也就是77.7岁 您拿回所有您缴纳的。
2010年上海户籍人口平均期望寿命82.13岁，其中女性84.44岁
就是说在上海缴纳保险，您略微有小赚。

再来看德国
德国去年平均工资34857欧元
德国失业率 5.2%
从22岁开始工作，67岁退休 合计45年。考虑失业率2.3年失业，工作42.7年
以19%的缴纳比例算
工作期间缴纳养老金 282794.84欧元
失业期间缴纳 15232.509 （失业期间，失业金来源于自己缴纳的失业保险，本质上只有自己的左手转到右手，如果拿harz4，不用缴纳养老金，但也没有的拿）（失业的时候算一半收入）
总共缴纳 298027.35
退休后拿
总共42.7+1.15（失业的日子，算一半收入）=43.85点
每个点对应 28.14欧元（2013年，旧州）
合计1233.94欧元。
假设要拿回自己全部缴纳的钱需要 241.5个月超过20年。
即87岁能拿回自己所有的钱，2012年德国预期寿命 80.89岁。也就是说一般人只能拿回自己缴纳的70%。

米国社保

征收
米国社保是12.4%的征收率（雇主雇员各一半）
米国平均工资 43460

每年缴纳 5389

从22 到67岁，总共45年，美国失业率 6.3%，2.8年失业，失业金不交社保。
总共缴纳227415.8

支付
米国选择平均最高的35年，这里就是43460/年=3621.5/月。
0-791 按照90%算 711.9
791-4781 按32%算 905.75
超过部分 按15%算

合计1617.66，需要140个月拿回本金。也就是78.7岁拿回。现在米国平均寿命78.7岁，不赔不赚。

但是需要注意的一点是作为万税之国的米国，社保收入是要纳税的。

税法中关于社保部分
夫妻两人
总收入少于32000，社保不算收入
总收入32000-44000， 社保按照50%计入收入
总收入超过44000， 社保按照85%计入收入。
如果夫妻两人都是平均水平，社保收入是38823美元
按照50%计算税前收入19400，这点钱正好免联邦税，州税各州不同，大致而言，还是要缴纳240/年。但是如果您有其他收入，比如税前的私保（401k，ira）您还是可能还要纳联邦税的。

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最关键一点是要心情愉快，少生病，活得长，祝大家能把自己缴纳的养老金都拿回来

鬼见不愁

这种养老金的算法有根本性的常识性错误，没算利息。不是我们今天缴纳了10块，过三十年我们拿回10块这事就结了。

你在德国买私保时就会有人给你算这笔帐，头5年主要是付给银行等金融保险机构的各种手续费，之后才是进入自己能受益的个人账号，而你67岁之后（如果你选67岁）开始拿保险，你其实就是再吃自己之前"存款"的利息，你就等于建立一个长期的定额存款，你拿300年，其实那个本金也不是你的。

所以，没有哪个国家拿着巨大的社保基金存在哪里，而是要去投资，最普遍的是买国债。说到底国家做的和银行做的也没什么本质区别，只是国家经营原则上说是社会保障性的，不是为了盈利。

hela2013

养老金这个太复杂了，不单单是把钱存银行存几十年，还涉及到通货膨胀的因素。其实是国家在做担保，现在工作的人在养以前工作的人。
就像我们父母那代人，以前只拿36元工资，再怎么存，再怎么理财，也理不出现在3000元左右的退休工资。天知道30年后工资物价什么水平，没有养老金制度，现在存的钱弄不好就是一堆废纸。

yongzhang

xuxiaoyao 发表于 2014-6-30 11:41
不知道，据说德国人在波兰养老都要扣，

不扣的。

xuxiaoyao

BUSD 发表于 2014-6-30 11:19
这个例子充分说明上海的养老保险是不可能只靠上海户籍的人维持的。

您只要在上海缴满15年，非上海户籍也能拿。德国如果您以后离开德国，回到中国，您还需要打折拿。

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不明觉厉

Arterix

前提是，两家的养老体系都不会在你我退休前崩溃。。。

xuxiaoyao

Arterix 发表于 2014-6-30 10:55
前提是，两家的养老体系都不会在你我退休前崩溃。。。

有道理，崩溃了，就什么都没有了

冰川纪

平均22岁开始工作这个貌似早了点吧，其他算的挺好。
国内推迟退休年纪是势在必行啊。

xuxiaoyao

冰川纪 发表于 2014-6-30 11:10
平均22岁开始工作这个貌似早了点吧，其他算的挺好。
国内推迟退休年纪是势在必行啊。

算一般人，也就本科毕业，德国很多技校毕业更早。22都比较晚了。当然我知道这里的人学历比一般的高，工作也比较晚。但是还是需要以社会平均水平为标准。

BUSD

这个例子充分说明上海的养老保险是不可能只靠上海户籍的人维持的。

李伯凌

xuxiaoyao 发表于 2014-6-30 10:22
您只要在上海缴满15年，非上海户籍也能拿。德国如果您以后离开德国，回到中国，您还需要打折拿。

这个规定很坑爹啊，到时候想回中国养老，本来就不多的养老金还要被打折。。。。

是要扣掉百分之多少来着，lz知道么？

xuxiaoyao

李伯凌 发表于 2014-6-30 11:38
这个规定很坑爹啊，到时候想回中国养老，本来就不多的养老金还要被打折。。。。

是要扣掉百分之多少来 ...

不知道，据说德国人在波兰养老都要扣，

BUSD

xuxiaoyao 发表于 2014-6-30 11:22
您只要在上海缴满15年，非上海户籍也能拿。德国如果您以后离开德国，回到中国，您还需要打折拿。

我的重点不是外地人如何，而是能否维持的问题，因为上海的待遇太好了，所以是不可以维持的。如果官方给出这种自己吃亏的政策，我能想到的很多解释，比如上海方面预计地方财政的赤字中央会接盘补漏，上海方面估计临时工作比例会在未来大幅度提高，上海相信自己在公共财政方面的特权会延续很长时间，上海知道上海户籍的人的真实预期寿命不是80岁或者很快会减少...

我就是举几个可能性，不用较真。

另外，我在这里不是比较上海和德国两套系统谁更合理一点，我只是觉得能从公立养老金里赚出钱来是很失误的设计。

creditsuisse

楼主算一算美国的吧 ，据说美国的养老保险 大多数是买商业养老保险。不知道公立养老保险如何 ？

Arterix

xuxiaoyao 发表于 2014-6-30 11:41
不知道，据说德国人在波兰养老都要扣，

欧盟内不扣了

Deutsche Rente ins Ausland

Bei gewöhnlichem Aufenthalt in der Europäischen Union erhalten Berechtigte ihre volle Rente aus allen Beitrags- und beitragsfreien Zeiten wie in Deutschland.

http://www.deutsche-rentenversic ... andere_staaten.html

xuxiaoyao

creditsuisse 发表于 2014-6-30 11:57
楼主算一算美国的吧 ，据说美国的养老保险 大多数是买商业养老保险。不知道公立养老保险如何 ？

米国有类似德国的强制社保，还有企业私保（就像通用破产，最急的是以前通用的员工），但是现在企业私保越来越少了，都改成401k了

LynnH

平均。。。

鬼见不愁

如果楼主这个思路对的话，最好的养老方式就是自己把钱存到银行，利息低点，但你退休时钱都是你的，高兴可以一个月一个月的取着花，和楼主现在算法差不多，就算不能再活个30年，那钱也可以留给子孙后代，不会留给国家或者是外人。但有没有好好想想，为什么这样的养老方式大部分情况下是更不划算的？

现代国家基于市场运作的社会福利方式是非常复杂的一套系统，真不能这么如此简化的理解。

xuxiaoyao

养老金都是现收现至支的，养老基金和规模看似很大，但同支付的数目看，很小的。这里只讨论国家的社保，私保是另外的话题，私保太复杂了。要建立数学模型了。

xuxiaoyao

鬼见不愁 发表于 2014-6-30 12:18
这种养老金的算法有根本性的常识性错误，没算利息。不是我们今天缴纳了10块，过三十年我们拿回10块这事就结 ...

您的观点是有意义的。但是社保基金看似很大，同他支付的金额比就小了。各国社保都是现收现支模式。私保太复杂，我只能说力不从心。投资有风险。

鬼见不愁

xuxiaoyao 发表于 2014-6-30 12:51
您的观点是有意义的。但是社保基金看似很大，同他支付的金额比就小了。各国社保都是现收现支模式。私保太 ...

全世界大部分国家社保都会投资吧？而且国家社保基金比银行的基金更长期稳定。

我之前点评就是想说，如果你的算法没问题，最稳妥的养老手段就是个人的钱个人存，但实际情况时这种手段是最差的，你有没有想过为什么？

你之前所有省略忽视的点，才是整个系统中最需要考虑的，无论是从国家的角度，还是个人。

xuxiaoyao

BUSD 发表于 2014-6-30 11:50
我的重点不是外地人如何，而是能否维持的问题，因为上海的待遇太好了，所以是不可以维持的。如果官方给出 ...

我觉得，您的说法是有意义的。但是我觉得有些地方还是可以通过财政补贴的方式，地方政府卖那么多地，总应该有地方需要补贴吧。

鬼见不愁

政府拿着这么多钱，他们也要对付通货膨胀，而且如果现收现支，光这一倒手所产生的利息就能让国家亏死。关键是如果这样，政府的养老金会每个月都要变化，你这个月都不知道下个月该交多少钱或者收多少钱，国家政策毫无稳定性可言，社会也没有任何对应经济波动的能力。

我也不是学经济的，但我觉得你要是喜欢研究这个话题，应该先从一些基础的宏观经济学理论着手。没有任何理论根据的推断，结论往往经不起推敲。

great

只能说明国内单位或政府支持部分太高了，相反德国这边基本是靠自己。

xuxiaoyao

鬼见不愁 发表于 2014-6-30 12:59
政府拿着这么多钱，他们也要对付通货膨胀，而且如果现收现支，光这一倒手所产生的利息就能让国家亏死。关键 ...

我只是饭后，列出我的观点，和大家聊聊。

Arterix

鬼见不愁 发表于 2014-6-30 12:59
政府拿着这么多钱，他们也要对付通货膨胀，而且如果现收现支，光这一倒手所产生的利息就能让国家亏死。关键 ...

他只是从个人所得利益角度来看。

xuxiaoyao

鬼见不愁 发表于 2014-6-30 12:55
全世界大部分国家社保都会投资吧？而且国家社保基金比银行的基金更长期稳定。

我之前点评就是想说，如 ...

如果自己存钱是最差的，那私保就没有意义了。您可以说私保是投资。投资不外乎，股票，债券，存银行。存银行和债券，利息都不高。股票是有风险的，米国卖私保的人都说美股80年来，平均获利10%-13% 。其实是没有矫正通胀的，矫正通胀后不过5-7%，再考虑到30%的税收，每年收益只有3-4%左右。

同时大家看看世界1930年到现在，股市没有清零的有几家？说说清零的，中国，俄国，日本，德国. 法国，

xuxiaoyao

Arterix 发表于 2014-6-30 12:14
欧盟内不扣了

哦，谢谢告知。有其他国家扣的比例吗？

wawa1957316

xuxiaoyao 发表于 2014-6-30 08:22
您只要在上海缴满15年，非上海户籍也能拿。德国如果您以后离开德国，回到中国，您还需要打折拿。

启不是不能回去养老了

wawa1957316

xuxiaoyao 发表于 2014-6-30 08:41
不知道，据说德国人在波兰养老都要扣，

刚才问了老公，他说不会扣的，该拿多少是多少。
因为我们准备回去养老的。