德国转账账户的信用额度：Dispokredit优缺点

袖底香

德国的转账账户都是带一定透支额度的，即使你账户里面已经没钱了，银行会自动启用你的信用额度，通过您的帐户付款，客户无需申请额外申请贷款。今天就来说说这个信用额度的优缺点。


什么是信用额度？
信用额度就是帐户透支额度。和转账帐户相关联，换句话说，您的银行会为您提供比您帐户更多的资金。根据您的收入，您的信用额度因银行而异。

信用额度的一个特点是：没有规定还款期限。换句话说，您有责任偿还这笔钱，但是您事先并不知道向银行借这笔钱将产生哪些成本。因为具体成本取决于您到底借多久。

信用额度的最大优势在于其灵活性：您可以轻松使用而无需申请贷款。而且只有当你使用时才需要付费。
然而，灵活性也有其缺点：信用额度的利息是相当高的，也可能会让您一不小心就支付高额费用。



谁可以有信用额度？
信用额度的先决条件是：

您已达到法定年龄。
您在德国有一家银行的转账账户。
您在德国有永久居留权。
你有固定的月收入。

所以，对于新开转账账户的人士来说，银行查询Schufa信息通常是强制性的。您还需要通知银行收入状况的变化，例如您终止雇佣关系时。



为什么使用信用额度？
您可以通过信用额度自由使用您借入的资金，应付短期需求。建议不要长期使用信用额度，因为利息相当高，使用非常昂贵。

关于查询Schufa记录
要询问自己的Schufa记录，可以到下面查询：

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信用额度的成本？
据德国联邦银行称，2018年德国银行信用额度的平均年利率为8.37％。作为比较：同期分期贷款的年利率平均值只有5.7％。特别对于在互联网上完成的贷款，平均利率更低至3.7％。这意味着信贷额度利息远远高于分期贷款利息。

当然，你也可以选择信用额度利息比较低的银行开户：

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分期贷款是一种更便宜的选择
所以，为了避免高额的透支利息，要注意在转账账户里面存足够的钱用于扣账。万一周转不灵，也不要长期使用转账账户的信用额度，更建议申请分期贷款。目前分期贷款利息很便宜，网上申请的话，最便宜的还有免息贷款。即使按照平均计算，分期贷款也比信贷额度要便宜近5个百分点。而且分期贷款的成本非常透明，您可以事先知道会产生哪些具体成本并且每月减少剩余债务。
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