房屋翻修需有计划：这些保险一个都不能少
无论是装修老房还是自建新屋，许多房主往往忽视了一个关键问题——保险保障。施工期间存在跌落、受伤、盗窃、火灾等多重风险，因此在动工前必须检查并完善现有保险，以防意外损失。以下是专家为房主推荐的几类核心保险。1. 大型翻修项目必备：建筑责任保险（Bauherren-Haftpflichtversicherung）
德国投保人联盟专家迈克·福斯（Meike Voß）提醒：“房主对因建筑工地或施工区域造成的损害承担全部责任。”如果访客或快递员在工地受伤，房主需承担赔偿。
许多家庭已有包含“小型施工项目”的私人责任险（Privathaftpflichtversicherung），但通常仅限10万欧元以下的项目。若装修金额超过此限额，就需要单独购买建筑责任保险，否则超出部分将不受保障。
2. 每位房主的基础保险：住宅建筑保险（Wohngebäudeversicherung）
该保险覆盖火灾、雷击、风暴、自来水管破裂等损害，并可选附洪水、暴雨等自然灾害保障。保险专家卡斯滕·拉德尔（Karsten Radder）提醒：“在施工前，必须将装修计划详细告知保险公司。若房屋在施工期间无人居住，必须报告，否则将违反合同。”
装修后若房屋面积扩大或价值提升，也应更新保险金额。反之，如果更换了老化水管等降低风险的工程，保费甚至可能下降。
3. 高成本且难获批：建筑工程保险（Bauleistungsversicherung）
此险在新建工程中常见，用于保障不可预见的损害，如自然灾害、施工错误或材料缺陷等。然而，在翻修项目中往往较难获得承保。
福斯建议：“申请前要仔细查看条款，许多重要风险（如老建筑结构损坏）常被排除在外。”房主应评估是否有必要购买，或采取其他措施自行防范风险。
4. 自愿帮工也需保障：施工帮工意外保险（Bauhelfer-Unfallversicherung）
装修期间亲友帮忙虽属“义务劳动”，但仍需向建筑行业职业协会（BG Bau）申报并缴纳保险费。若帮工受伤，该机构将承担医疗及补偿费用。
即使未申报，帮工依然受保，但房主可能被追缴保险费并面临最高2500欧元罚款。
5. 房主自身的安全：私人意外保险（Private Unfallversicherung）
施工时，房主本人并不受建筑帮工险保护。拉德尔建议购买私人意外保险，以防在施工中受伤或致残后需要改造住房时可获得一次性赔偿金。
6. 防范火灾、盗窃与破坏：家庭财产保险（Hausratversicherung）
施工期间若搭设脚手架或更改房屋结构，应及时通知保险公司调整保障额度，以免因“保险不足”导致理赔被削减。若房屋在装修期间无人居住，房主有义务将此情况告知保险公司。
结语：
装修不仅关乎美观与功能，更关系到风险管理。提前规划好合适的保险组合，不仅能防止经济损失，也能让房主在施工过程中更安心地“翻新梦想之家”。
在进行房屋翻修时，保险保障是一个不容忽视的重要环节。以下是装修过程中需要关注的几种核心保险：
1. **建筑责任保险（Bauherren-Haftpflichtversicherung）**：保护房主在施工期间因伤害或损害承担的责任。
2. **住宅建筑保险（Wohngebäudeversicherung）**：涵盖火灾、风暴和水损害等风险，需告知保险公司施工计划。
3. **建筑工程保险（Bauleistungsversicherung）**：保障不可预见的损害，但在翻修项目中更难申请。
4. **施工帮工意外保险（Bauhelfer-Unfallversicherung）**：即使是朋友帮助，也需办理此保险以保障他们的安全。
5. **私人意外保险（Private Unfallversicherung）**：为房主自己提供保障，以防在施工中受伤。
6. **家庭财产保险（Hausratversicherung）**：施工期间需适时调整保险额度，以免理赔不足。
提前做好保险规划，不仅可以降低经济风险，还能让房主在翻修过程中更放心。
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