利息绑定多少年，根据各家情况不能一概而论。我们贷款简单算了一下，10年到期就算一点SONDERN不还，余款按照8%的利息计算（实际应该不可能到这么高），继续贷5年。10年+5年付出去的利息，比直接签15年付出去的利息，还要节省了几千欧。
不知道这种算法有没有问题。BAUSPAR年限挺长的，就没考虑了。
本帖最后由 emil604 于 2013-9-20 11:55 编辑
luoyu0420 发表于 2013-9-20 10:55
听上去好复杂啊，但是，好像很不错，又可行的计划。能不能再详细讲讲呢？谢谢。
不复杂。主要是考虑到5年和10年的利息低，自己的经济实力允许，如果全贷15年的话，付出的利息挺高的。如果全贷5年压力又太大，所以就做了个组合贷款方式。
我总共贷了20万，5年期的5万，10年的5万，15年期的10万。 目前每月固定还800.5年后，一次性还5年期的贷款的尾款4.3万，这样5年期的就还清了。每月的固定还款就降到大概600欧。 10年后，一次性还10年期的尾款大概是2.7万，这部分利用bauspar里的钱还，每月还款降到400欧，15年后的尾款大概还有7万。这当然没算每年还sondertilgung。不过sondertilgung我只还15年期的贷款，这样到时候的尾款会少很多。具体没算。 按目前每年能存2万欧的能力，基本无压力。 其实sondertilgung在目前的利息状况下可以不用急着换，不如做些别的投资，收益也比贷款利息高。
至于bauspar我就是目前每个月存进去100，收益大概和贷款利息持平。这个纯粹是逼自己变相存钱。不指望到时候利用来再贷款。
本帖最后由 蓝不不 于 2013-9-20 16:44 编辑
emil604 发表于 2013-9-20 11:49
不复杂。主要是考虑到5年和10年的利息低，自己的经济实力允许，如果全贷15年的话，付出的利息挺高的。 ...
这样比直接签15年，或者签10年，再重新签5年新贷款合同，省了多少利息？5年、10年、15年期的贷款，前5年，以及后10年和15年，两个贷款合同重合的10年，都需要还三份或者双份的贷款利息，这样反而比签一份10年或者15年贷款合同，利息更低？
本帖最后由 emil604 于 2013-9-20 17:00 编辑
蓝不不 发表于 2013-9-20 14:23
这样比直接签15年，或者签10年，再重新签5年新贷款合同，省了多少利息？5年、10年、15年期的贷款，前5 ...
没看懂。 哪有什么重叠利息？？
三个一起平均利息3%， 其中5年的是2。21%， 10年是2.7%， 15年的是3.4%（大概是这么多）。
emil604 发表于 2013-9-20 16:58
没看懂。 哪有什么重叠利息？？
三个贷款合同不是同时开始吗？如果是的话，那就意味着要同时还三份贷款吧。
本帖最后由 emil604 于 2013-9-20 17:03 编辑
蓝不不 发表于 2013-9-20 17:00
三个贷款合同不是同时开始吗？如果是的话，那就意味着要同时还三份贷款吧。
你一次性贷20万15年，当然利息更高啦。
这个银行会算给你看，你可以比较一下完全还完后的本息总数。
emil604 发表于 2013-9-20 17:02
你一次性贷20万15年，当然利息更高啦
是的，5年利息肯定比10年和15年的要低。但是不是签三个不同年限的贷款合同，付出去的利息总额，比直接签15年的利息总额，要低？如果反而更高，那就不合适了，不是吗？
本帖最后由 emil604 于 2013-9-20 17:36 编辑
lalos 发表于 2013-9-20 17:29
我理解33楼mm的意思是，把贷款分成3份了。5年的到期时，这部分贷款的余额都一次性还清，就不需要续贷了。 ...
正解！ 当然5年 或10年的贷款到期后，余款部分是继续贷还是选择一次还清就看自己当时的经济条件和当时的利息。
蓝不不 发表于 2013-9-20 17:07
是的，5年利息肯定比10年和15年的要低。但是不是签三个不同年限的贷款合同，付出去的利息总额，比直接 ...
当然是低的。具体低多少我就不记得了，当时在银行那里我是比较过的。
lalos 发表于 2013-9-20 17:29
我理解33楼mm的意思是，把贷款分成3份了。5年的到期时，这部分贷款的余额都一次性还清，就不需要续贷了。 ...
你说的我明白了，我的问题是，三份贷款要同时还贷的话，利息和本金都要同时还三份。如果只是一个贷款合同的话，利息也只有一份。这样是否真合算？
这种还贷方式第一次听说，挺有意思的，所以想问问清楚。{:5_360:}
lalos 发表于 2013-9-20 18:28
其实，不管贷款是做成3份还是做成1份，都是要对20万贷款总额付利息和本金的。所不同的就是，分开的话，年 ...
那是当然的，因为贷款总额分开的关系，比如5年还5万这部分，因为贷款总额不高，利息总额也相应低。不过三份加在一起，是否合算，可能要算了才知道吧。
可是eigengeld也是影响利率的因素之一
那分开贷款打散自付的情况下利率会不会被影响？
雨中彩虹 发表于 2013-9-20 09:07
Sparda 最新的angebot 10年息 2.29%
当然有一定的限制条件。
什么限制条件
Chris82 发表于 2013-9-20 08:11
五年的风险太大， 五年后的利息可以肯定比现在高。 还有就是， 如果5年后正在贷款的时候， 家里有人失业 ...
10年+10年的Bausparvertrag 2.65%
问个小白问题，意思是你现在边还那10年的贷款，然后边往BAUSPAR里存钱对吧？那个10年后的手续费百分之1也是要扣的吧
emil604 发表于 2013-9-20 09:04
我是5年，10年，15年各贷了部分，现在每个月固定还800，这样每个贷款到期都有部分尾款，可以到时候选一次性 ...
请问你在哪个银行贷的啊，这样5,10,15分开贷都行啊，是不是手续资料方面特繁琐啊
本帖最后由 Chris82 于 2013-9-20 19:16 编辑
果王 发表于 2013-9-20 19:04
10年+10年的Bausparvertrag 2.65%
问个小白问题，意思是你现在边还那10年的贷款，然后边往BAUSPAR里存 ...
你问的不是小白问题， 你是明知故问，装得不懂， 比较讨厌你这种。
但是让你失望了， 这种和房贷结合的Bausparertrag只是象征性的往里面存一些钱，数额非常小， 10年不到1万， 而且给你算存款利息。 手续费1%是在一开始交的，只对传统的Bausparertrag。 我的1%的手续费免费的外加赠送18个月房子保险费。10年后没有手续费， 而且10年后也不一定要在那里继续贷款， 也可以把钱拿出来。
stephiebaum 发表于 2013-9-20 19:04
什么限制条件
贷款20万以上，3%tilgung，房价60%等，你上主页去看看就知道了
雨中彩虹 发表于 2013-9-20 19:21
贷款20万以上，3%tilgung，房价60%等，你上主页去看看就知道了
mm能给个连接吗，我在主页的baufinanzierung上没有找到，谢谢
本帖最后由 果王 于 2013-9-20 20:02 编辑
Chris82 发表于 2013-9-20 19:14
你问的不是小白问题， 你是明知故问，装得不懂， 比较讨厌你这种。
但是让你失望了， 这种和房贷结 ...
啊， 躺枪，我哪里明知故问啊装不懂啊，我真糊里糊涂的才问的嘛，一直搞不懂这个
那这个BAUSPAR是不是，现在10年的贷款按照你们定好的还，然后后10年的利息就是以这个BAUSPAR的固定利息还了。往里存钱只是象征，然后还能用。
蓝不不 发表于 2013-9-20 18:12
你说的我明白了，我的问题是，三份贷款要同时还贷的话，利息和本金都要同时还三份。如果只是一个贷款合同 ...
划算不划算和你贷几份没关系，只和你贷款总数有关。 同样是20万总额，贷15年利息是3.5%，肯定比你只贷10万15年3.5%利息+10万5年2.5%利息要高啊。
蓝不不 发表于 2013-9-20 18:12
你说的我明白了，我的问题是，三份贷款要同时还贷的话，利息和本金都要同时还三份。如果只是一个贷款合同 ...
三份贷款又不是相同的数额交三份利息，是把原来的数额分成三份分别计算，当然比贷一个利息低啦
Chris82 发表于 2013-9-20 08:11
五年的风险太大， 五年后的利息可以肯定比现在高。 还有就是， 如果5年后正在贷款的时候， 家里有人失业 ...
5年后我们准备把房子租掉买第二套，这5年差不多能还掉20万，剩下的尾贷就用租金养了，自己基本不用掏钱了。5年合同对我们来说有个好处就是5年合同结束后能一次性还掉一笔比较灵活的钱
另外一个，五年后的利息是不是比现在高，这个谁也没办法拍胸脯保证吧，5年后的利息比现在高很多的前提是，欧洲包括西班牙希腊等国家经济在5年后有强劲的复苏，说实话这个我相当相当不看好。{:5_339:}
果王 发表于 2013-9-20 19:58
啊， 躺枪，我哪里明知故问啊装不懂啊，我真糊里糊涂的才问的嘛，一直搞不懂这个
那这个BAUSPAR是不是， ...
对的， 你的理解对了。 往里存的钱是象征性的， 你存的还给你算利息。后10年， 你有自由权， 如果你想继续贷款， 银行必须给你现在定好的利息， 你存的钱就相当于首付， 无需其他首付了。 你也可以提取你之前存的钱和利息到别的银行去贷款。我个人觉得非常合算。
ithillad 发表于 2013-9-20 09:17
那还是涨了，8月19号的时候我们去interhyp，利息最低的是他家，5年1.84%
我们8月30号直接去spada问 ...
sparda 是挺烦，我也不准备在他家签，还要成为会员，跟老鼠会似的，贷款超过30万还要交1000多Gutachter的钱
interhyp我还没去，下周去看看，下周准备差不多就签了
emil604 发表于 2013-9-20 11:49
不复杂。主要是考虑到5年和10年的利息低，自己的经济实力允许，如果全贷15年的话，付出的利息挺高的。 ...
我也比较支持这种办法，我们本来也考虑过的，后来发现用不到。
你固定的800里，你怎么分配三个合同的比例？
江南织造 发表于 2013-9-20 21:20
5年后我们准备把房子租掉买第二套，这5年差不多能还掉20万，剩下的尾贷就用租金养了，自己基本不用掏钱了 ...
向你这种有这么强的还款能力的人当然可以这样弄。 我认识的都是一般人， 没有一个能5年还20万的。我的全部贷款也就20万， 要还20到30年， 比不了。
5年后， 利率是绝对比现在高的。这个不是你的信心能左右的。
江南织造 发表于 2013-9-20 21:25
sparda 是挺烦，我也不准备在他家签，还要成为会员，跟老鼠会似的，贷款超过30万还要交1000多Gutachter的 ...
Bearbeitungszeit: 5-10 Arbeitstage也就是说， 不是想签就马上能签的。
Chris82 发表于 2013-9-20 21:32
向你这种有这么强的还款能力的人当然可以这样弄。 我认识的都是一般人， 没有一个能5年还20万的。我的全 ...
银行利息这事还真不好说，不过在这里赌5年后利息是否涨跌，还不如去炒外汇。
我是不赞成能贷款的前提下，着急贷款还清的，我倾向于最少的Belastung最长的年限。
只要低于中国银行的存款利息，目前5年息最低4.75%，都没必要在德国急着还款。
同理，在不看好欧洲几个垃圾国家经济能复苏的前提下，把钱压在银行利息不会涨上还不如代个30年，把5年的20W换成人民币放在国内理财。就算什么都不做放银行，存款利息和外汇差也远高于20年息和5年息差的这1%了
Chris82 发表于 2013-9-20 21:32
向你这种有这么强的还款能力的人当然可以这样弄。 我认识的都是一般人， 没有一个能5年还20万的。我的全 ...
我们用500聚元打个赌好不好， 我赌5年后的利息不会超过Break-Even Zinssatz{:5_387:}
stephiebaum 发表于 2013-9-20 19:32
mm能给个连接吗，我在主页的baufinanzierung上没有找到，谢谢
这个我疏忽了，不同地方的sparda，Angebot是不一样的