专家支招：计算养老金缺口金额的8个步骤

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现在，德国的养老问题已经让越来越多的民众开始担忧起来。为了能安享晚年，现在就应该在资金方面进行准备，并且还应该计算一下 “养老金的缺口问题”。在计算该问题的时候，最简单和直白的方法就是：经济需求额度—养老金金额。但是这样的计算方面并不全面，因为没有考虑到很多可变因素，比如通货膨胀、税收变化、利率变化等。所以应该怎么合理正确地计算养老金缺口呢？可以听听德文媒体的建议。


1. Den Finanzbedarf im Alter ermitteln
首先要确定老年时间的经济需求额度。很多年轻或者上班时期的开支都可以减少，比如置装费、伤残保险费用等。如果一切顺利的话，还可以减去房租的费用。但是其他的费用却又可能增加，比如旅游开支、翻新房屋、添置家具的费用等。

德文媒体称，根据以往的经验，在老年时期，每月需要的金额大约是之前每月税后收入的70%-80%。


2. Erwartete Einkünfte auflisten
2.1 养老保险
退休人员每月可以获得的养老金金额可以在很多机构公布的信息中查到。并且可以综合一下过去5年的养老金变化趋势，对以后的养老金金额变化趋势做出一个基本的估计。如果购买了私立养老保险，那这方面的金额更容易得出，并且保险公司每年都会公布相应的信息。

2.2 租房收入
如果在职业生涯中，已经购买了自己的住房，或者是可以将自己祖辈的房产出租出去一部分的话，那这笔收入也应该计算进来。另外购买的股票、黄金等投资产品都属于个人资产，也是一块有利的 “缓冲区”。


3. Inflation berücksichtigen
就算从目前来看，养老金可以支付未来的经济需求，也不是一件让人心安的事情，因为还要考虑通货膨胀。德国相关的专家建议：在未来25年，如果按照 2% 的通货膨胀率来计算，2000欧元的退休金在未来只相当于 1345 欧元的购买力。如果通货膨胀率达到 2,5%，那更只有1220 欧元。


4. Kranken- und Pflegeversicherung sowie Steuern abziehen
还要考虑医疗、护理、税收方面的开支，而且这些开支在老年时期是并不可少的。拜仁州的消费者协会中心建议，应该按照如下比例计算医疗和护理方面的开支：
-如果是公立养老保险，比例为 12%
-如果是企业方面的养老保险，比例为 19%

根据新颁布的法律，在2016年退休的民众，公立养老保险收入的72% 将要求纳税。也就是2000欧元的退休金，其中 1440 欧元将需要纳税。并且该比例还将逐年递增，在2020年为80%，2030年为90%，2040 年为100%。Riester 和企业养老保险的税收与个人所得税税率一致。而私立保险的税率一般会低于公立保险的税率。当然了，所有养老金交税的前提都是要超过免税额度，2016年该额度为8652欧元。


5. Lebenserwartung einkalkulieren
在考虑了养老金金额和个人存款额后，预计寿命也是一个不能不考虑的方面。之后才可以为应对养老金缺口，而寻找解决办法。


6. Aktuelle monatliche überschüsse ermitteln
每月最好的收支状态就是：每个月都有盈余。所以可以对收支进行列表分析，通常收入主要来源于工资和儿童金这两个方面，而开支包括：租金、信用卡账单、保险费用、储蓄计划、教育资金、交通费用、每日开销等等。每个月最起码得有一点点盈余。


7. Freie Mittel nicht komplett in die Rente investieren
盈余下来的资产不能完全用于养老方面的投资。除了养老方面，还要考虑伤残保险、家庭成员的各类保险、第三方责任险等。还有很多不可避免的开支，比如更换家电等。德媒建议，应该先还清债务，再存钱。因为债务会带来很多不必要的利息费用。


8. Police oder Fonds? Altersvorsorge-Produkte vergleichen
最后就是要仔细比较各类养老保险和养老基金项目，在购买任意款项目之前，都应该咨询专业人士。

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